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来源：解放日报 作者：刘惠宇 日期：2025-08-22
上海无人驾驶出租车进入商业化阶段，Robotaxi开放运营
本报记者 刘惠宇
8月，上海多家企业推出的主驾无人出租车Robotaxi向公众开放运营，这意味着上海进入无人驾驶出租车的商业化阶段。新奇之余，人们不免担心：没有驾驶员的智能网联汽车，出了事故谁负责？汽车保险谁买单？如果乘客受伤，有没有相关保障？
无人驾驶出租车有保险
实际上，无人驾驶出租车配套的保险产品，相关政策已有提及。《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》指出，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。同时，对于无人驾驶出租车，《自动驾驶汽车运输安全服务指南（试行）》明确，出租汽车客运（网约车）、道路旅客运输应依法投保承运人责任保险。
综合上述规定，目前无人驾驶出租车保险至少需要包含以下三类险种：交强险、承运人责任保险，以及不低于500万元保额的交通事故责任保险。
记者从小马智行了解到，小马智行和平安产险合作，为搭载L4级技术时Robotaxi投保了专属的保险产品组合，包括交强险、100万元至200万元保额的承运人责任保险，以及500万元保额的商业三者险。也就是说，如果乘客在上海乘坐小马智行Robotaxi时发生事故，且判定为无人驾驶出租车负有责任，车内乘客无需承担任何责任；如果有乘客受伤，将获得最高200万元的赔偿。
不同于传统车险主要针对人为驾驶行为的风险，自动驾驶汽车依赖于软件和硬件的安全性能，是一种全新的风险环境，保险公司现有产品中并没有完全对应的。不仅如此，保险产品的设计长期以来依赖于大数法则，过于“年轻”的自动驾驶技术并不足以积累下足够多的经验数据，因此目前这类保险大多为定制款，参照既有的产品线，基本采用“车险+财产险+责任险”的组合方案承保。
智驾保障为车企增值权益
针对目前在家用车上应用更广泛的智能辅助驾驶功能，车企纷纷推出相关“智能辅助驾驶保障”。
以小鹏汽车今年4月推出的智能辅助驾驶安心服务为例，该服务针对小鹏汽车智能辅助驾驶功能的服务权益，覆盖行车及泊车全场景，车主每年需支付239元，最高赔付额度为100万元。
鸿蒙智行部分车型在2024年11月向新车主限时赠送为期12个月的“智驾无忧服务权益”，保障金额最高500万元，主要涉及智能泊车和智能辅助驾驶场景。
总的来看，这些“智驾保障”主要覆盖两种场景，即智能泊车和车道巡航领航。在智能泊车过程中出现剐蹭，大部分车企都愿意赔付，额度上限有所不同；行车场景下的赔付条件较为严苛，仅限于“智能辅助驾驶”开启时或驾驶员接管5秒之内。同时，想要获得“智能辅助驾驶保障”的赔偿，还有一个前置条件，即交强险和商业险必须要先行出险赔付，超出赔付范围的部分，车企再根据合同条款进行二次赔付。当然，这种情况下，用户后续的车险保费也将因出险记录面临上浮风险。
不难发现，所谓“智驾保障”只不过是由车企提供的一项增值服务或用车权益。保险公司的角色则是合作方，主要参与相关风险评估、赔付边界测算及服务定价。业内人士认为，从车企角度出发，推出“智驾保障”的出发点很好理解，一方面能在销售端增强技术的可信性，另一方面也能借由这项服务，让主机厂和消费者产生直接交互，增强黏性。从险企角度出发，目前市场上没有十分成熟的智能辅助驾驶保险产品，因为当前的责任主体仍是驾驶人，并没有转变。
未来或发展为产品责任险
未来自动驾驶真正铺开可能会有三类场景：一是无人驾驶出租车的普及；二是自己拥有一辆自动驾驶汽车，车主不再是驾驶员而是乘客；三是车主不再拥有车辆，而由专门的承运人公司负责定点接送。
上海财经大学金融保险研究所所长粟芳认为，如果这些场景成为现实，传统车险可以不存在了。取而代之的，或许是机动车辆的产品责任险和产品质量保证保险。
难点在中间的“混沌”阶段。目前大多量产车搭载的智驾系统处于L2—L3之间，一旦发生事故，想要厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，这并不容易。对这一阶段的保险产品来说，也面临着过渡难题。智能辅助驾驶技术发展迅速、风险变化大，定价依据要考虑从驾驶员行为特征逐步转向技术系统性能，中间也面临责任认定、数据归属等难题。
一些探索正在进行。平安产险联合中汽中心与问界汽车，共同构建“数据存证—智能判责—司法鉴定”的标准化判定流程。“该流程的核心目标在于消除责任认定不清的障碍，显著提升保险理赔服务效率与客户体验，确保智能判责结果能无缝对接保险赔付标准，使责任判定结果真正落地为理赔服务。”平安产险相关负责人说。
中国银行保险信息技术管理有限公司也在积极探索建立智能驾驶数据池，通过引入区块链技术确保数据真实性和安全性，推动跨行业的数据共享与合作。
粟芳建议，类似比亚迪财险等有车企持股的险企，可根据自身技术情况、风险信息进行探索，提供创新性的解决方案。“当然对消费者来说，当下还是要把方向盘和安全都握在自己手中，对自己负责。”
责任编辑：日升 | 
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